Is jouw huis onderverzekerd? Let op de herbouwwaarde?
Geplaatst op 20 maart 2025
De huizenprijzen in Nederland blijven stijgen. Goed nieuws voor huiseigenaren. Maar ook de bouwkosten stijgen en dit brengt een risico met zich mee: onderverzekering van je opstalverzekering. Veel mensen realiseren zich niet dat de verzekerde waarde van hun woning achter kan lopen op de actualiteit. Met het risico dat bij schade een deel voor eigen rekening is. Wanneer moet je zelf actie ondernemen en wat regelt je verzekeraar?
Bij het afsluiten van een hypotheek is een opstalverzekering verplichte kost. Geldverstrekkers willen zeker weten dat het onderpand op de hypotheek, jouw woning, goed beschermd is bij brand-, storm of waterschade. De verzekerde waarde wordt gebaseerd op de herbouwwaarde, ofwel het bedrag dat nodig is om je huis volledig opnieuw op te bouwen bij verlies.
Deze herbouwwaarde kan in de loop van de tijd gestaag oplopen. Bijvoorbeeld door stijgende materiaalkosten en arbeidsloon. De herbouwwaarde is overigens niet hetzelfde als de marktwaarde, waar vooral vraag en aanbod op een bepaald moment bepalend zijn.
Risico op onderverzekering: moet je zelf actie ondernemen?
Veel huiseigenaren gaan ervan uit dat hun opstalverzekering automatisch wordt aangepast bij een stijgende woningwaarde, maar dat is niet altijd het geval. Onderverzekering ontstaat als de verzekerde herbouwwaarde lager is dan daadwerkelijke, actuele kosten voor het opnieuw bouwen van de woning. Dit kan flinke financiële gevolgen hebben: bij schade keert de verzekeraar slechts een deel van de kosten uit.
Doen verzekeraars dit automatisch?
De meeste verzekeraars indexeren jaarlijks het verzekerde bedrag, waarbij ze rekening houden met stijgende bouwkosten en inflatie. Dit biedt een zekere bescherming, maar het is geen garantie dat je altijd volledig gedekt bent. Dit hangt af van hoe vaak ze indexeren en welke percentages de verzekeraar aanhoudt.
Daarnaast hanteren veel verzekeraars een garantie tegen onderverzekering, mits je bij het afsluiten van de verzekering de herbouwwaarde goed hebt laten vaststellen, bijvoorbeeld via een taxatie of een herbouwwaardemeter. Maar als je zelf je dekking hebt aangepast, of lang geleden een polis hebt afgesloten zonder indexering, dan loop je wel degelijk risico.
Wanneer moet je zelf actie ondernemen?
Het is sowieso goed om te checken of jouw opstalverzekering nog aansluit op de actualiteit. In de onderstaande situaties is dit extra relevant.
Bij verbouwingen
Als je een aanbouw plaatst, een dakkapel laat zetten of je keuken en badkamer luxe laat verbouwen, stijgt de herbouwwaarde van je woning. Geef dit door aan je verzekeraar.
Als je een oude polis hebt
Heb je je opstalverzekering al jaren niet gecheckt? Dan is het slim om eens te kijken of het verzekerde bedrag nog realistisch is.
Bij stijgende bouwkosten
De prijzen voor bouwmaterialen en arbeid zijn de laatste jaren fors gestegen. Controleer of je verzekering hierop is afgestemd.
Als je verzekering niet automatisch indexeert
Niet alle verzekeringen passen de waarde jaarlijks aan. Check dit bij je verzekeraar.
Zorg ervoor dat de dekking van je verzekeringen past bij je woning en situatie. Kun je de nodige hulp gebruiken bij de inventarisatie van jouw polissen? Laat het ons weten en we nemen jouw (woon)verzekeringen met je door.
